Du har besluttet dig. Altanen trænger til nye fliser, rækværket er rusten, og de gamle altankasser er ved at falde fra hinanden. Projektet virker overskueligt. Men så dukker spørgsmålene op: hvem betaler, hvis noget går galt under renoveringen? Hvad dækker forsikringen egentlig? Og skal du informere dit selskab, inden du starter? Svaret afhænger af, om du ejer, lejer eller bor i en ejerforening.

Er altanrenovering dækket af min husforsikring?

Altanen er en del af bygningen, og bygningen er dækket af husforsikringen. Men det gælder kun skader, ikke vedligeholdelse. Hvis en storm river rækværket af, er det en forsikringsskade. Hvis du vælger at udskifte rækværket, fordi det er slidt, er det vedligeholdelse og din egen regning.

Forskellen er central.

Forsikringen dækker pludselige og uventede hændelser: brand, storm, vandskade, lynnedslag. Den dækker ikke gradvis forringelse, rust eller slitage. Altaner er udsat for vind og vejr hele året, og efter 15-20 år er renovering en forventet udgift, ikke en forsikringssag.

Hvad med skader under selve renoveringen?

Hyrer du en håndværker, er det håndværkerens ansvarsforsikring, der dækker, hvis de laver fejl, forårsager skade på bygningen eller rammer en forbipasserende med nedfaldende materiale. Men tjek at håndværkeren har en gyldig erhvervsansvarsforsikring. Det er lovpligtigt for de fleste håndværksfag, men ikke alle overholder det, og uden den hæfter du selv for skader på naboer, fællesarealer eller bygningen.

Gør du det selv, er det din egen ansvarsforsikring via indboforsikringen, der dækker skader på andres ejendom. Vælter du et stillads mod naboens bil, er det typisk dækket. Men skader du din egen altan under arbejdet, er det ikke en forsikringssag. Det er bare et projekt, der gik galt.

Skal jeg informere mit forsikringsselskab?

Ja, i to tilfælde. Hvis renoveringen ændrer boligens konstruktion væsentligt, for eksempel ved tilbygning af en helt ny altan eller ændring af bærende elementer, bør du informere selskabet. Ellers risikerer du, at din husforsikring ikke dækker den nye konstruktion ved en fremtidig skade.

Og hvis du bor i en ejerforening, er altanen typisk foreningens ansvar, ikke dit. Fællesforsikringen dækker som regel altanens konstruktion, mens du selv dækker møbler og personlige effekter. Koordiner med bestyrelsen, før du går i gang.

I en ejerforening er det nemlig vigtigt at forstå forskellen mellem foreningens fællesforsikring og din egen police. Foreningens bygningsforsikring dækker normalt altanens konstruktion, fundament, rækværk og eventuelle vandtætte membraner. Din private indboforsikring dækker det, du selv har sat på altanen: møbler, planter, grill, belysning. Og din husforsikring dækker eventuelt indvendige følgeskader, for eksempel vandskade i lejligheden forårsaget af en utæt altanmembran. Det er tre forskellige forsikringer med tre forskellige dækningsområder.

Kan renoveringen påvirke din præmie?

Ja. En renovering, der øger boligens værdi, kan betyde at du bør justere din husforsikrings dækningssum opad. Installerer du en helt ny altan til 80.000-150.000 kr., stiger boligens genanskaffelsesværdi tilsvarende, og hvis din forsikring ikke justeres opad for at afspejle den nye værdi, risikerer du at stå med en underforsikring, der først viser sig den dag, skaden sker.

Omvendt kan forbedringer, der reducerer skadesrisikoen, potentielt sænke præmien. Nyt rækværk med moderne befæstigelse, vandtætte membraner og ordentlig drainage mindsker risikoen for vandskader i etagen nedenunder. Flere sammenligningstjenester, bl.a. billig husforsikring, viser at prisforskellene mellem selskaberne er store nok til at en årlig sammenligning betaler sig.

Hvad med altanmøbler og udstyr?

Altanmøbler, planter, belysning og udendørs pyntegenstande er indbo, ikke bygningsdele. De er dækket af din indboforsikring. Men her gælder de samme regler: der er en dækningsgrænse per genstand, og slitage er ikke dækket.

Et komplet sæt i vejrbestandigt aluminium eller polyrattan med bord, stole og loungemøbler kan løbe op i 20.000-40.000 kr. Sørg for at din dækningssum afspejler det, og dokumenter værdien med fotos og kvitteringer.

For en dybere gennemgang af processen ved altanprojekter har vi en artikel om altanprojekter og entrepriseformer i etageejendomme.

En altanrenovering er en investering i boligen, og en god investering fortjener ordentlig dækning. Sørg for at forsikringen holder trit med forbedringerne, og at du kender forskellen på hvad der er husforsikring, hvad der er indbo, og hvad der er foreningens ansvar. Det tager et kort opkald til selskabet at afklare. Gør det, før du starter.